互聯(lián)網(wǎng)金融b端和c端模式

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近日，佰仟融資租賃對外宣布，公司已與百度金融服務(wù)事業(yè)群組(FSG)達成合作，雙方合作的汽車私募資產(chǎn)證券化(ABS)項目已順利完成。佰仟融資租賃以租賃債權(quán)設(shè)立集合信托計劃，百度金融服務(wù)事業(yè)群組(FSG)與佰仟融資租賃分別作為優(yōu)先級與劣后級認(rèn)購此信托受益權(quán)份額，西安百金互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心作為投資顧問，由中誠信證券評估有限公司作為評級機構(gòu)。

除了百度之外，此前京東金融也嘗試了資本中介的業(yè)務(wù)，京東中騰信微貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品也通過京東ABS云平臺完成發(fā)行，京東金融承擔(dān)了京東中騰信ABS的結(jié)構(gòu)設(shè)計和發(fā)行工作。同時，京東金融出資5億元，在交易完成后持有部分夾層級信托受益權(quán)，此舉為京東中騰信ABS提供了增信措施。

服務(wù)B端企業(yè)融資需求的機會興起

在這兩個案例中，百度金融和京東金融都是金融服務(wù)商的角色，作為資本中介，為需要做債券融資的企業(yè)設(shè)計或發(fā)行產(chǎn)品ABS，同時購買部分資產(chǎn)證券化產(chǎn)品作為增信，幫助實現(xiàn)ABS融資，降低成本并提升了發(fā)行效率。

顯然，雖然支付寶和微信在C端移動支付這個領(lǐng)域已經(jīng)幾乎無可匹敵，而通過支付作為入口的他們也逐漸進入到了個人理財?shù)阮I(lǐng)域，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在C端的機會越來越少，因此不少公司逐漸將重點放在B端。去年就可以看到，不少原來面向C端的企業(yè)在做不下去之后，都逐漸轉(zhuǎn)向B端，活了下來。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，C端的產(chǎn)品講究標(biāo)準(zhǔn)化，容易形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，贏家通吃;B端和C端的邏輯不同，B端講究個性化定制，需要一家家企業(yè)去談合作，不容易造成贏家通吃，可以容納更多的參與者。

此外，他還指出，最近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，各類互聯(lián)網(wǎng)金融債權(quán)資產(chǎn)的快速膨脹，市場也普遍預(yù)期債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場會迎來巨大機遇，不少互聯(lián)網(wǎng)互金巨頭都想在這個市場中分一杯羹。百度金融有西安百金資產(chǎn)交易中心的便利，自然也不愿放棄這一市場。

其中，ABS是比較比較成熟和常見的融資方式，而且國家最近也發(fā)文鼓勵中小企業(yè)資產(chǎn)證券化。體量較大的銀行不一定會覆蓋這類型小企業(yè)的需求，這也給出了一定空白的服務(wù)空間。

雖然不少創(chuàng)業(yè)公司也在發(fā)力toB的市場，但主要是在大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面，而巨頭相對于它們而言，優(yōu)勢在于可能擁有更多的數(shù)據(jù)，而且擁有更多的牌照，或更容易取得牌照。

薛洪言還指出，京東金融布局更早，源于白條ABS的成功發(fā)行，讓其看到這個市場空間。百度金融的布局應(yīng)該是一種搶占先機的戰(zhàn)略，因為針對互金資產(chǎn)這個市場還沒有成熟，還擁有機會。

利用自身優(yōu)勢差異化經(jīng)營

除了針對中小企業(yè)融資需求之外，百度金融和京東金融也在利用自身的優(yōu)勢在這個市場做差異化競爭。

對于京東而言，其最大的優(yōu)勢莫過于其電商的場景化平臺，除了可以做面向C端的消費分期之外，也可以做面向B端的供應(yīng)鏈金融，由于它跟平臺電商之間的合作關(guān)系還有自身沉淀的交易數(shù)據(jù)，也可以對交易的風(fēng)險做更為定準(zhǔn)的定價。而且京東金融也通過投資美利車金融，擴展了京東白條服務(wù)的場景。

至于百度，看起來似乎沒有自身的場景，但因為其擁有精準(zhǔn)營銷的能力，也憑借著自己的優(yōu)勢跟不同的場景合作。昨日(2月16日)，百度金融旗下消費金融平臺百度有錢花與新華教育集團達成戰(zhàn)略合作。

新華教育集團，旗下的品牌就包括了我們每天在電視上看到的新東方，是全國辦學(xué)規(guī)模最大的民辦教育機構(gòu)之一。

百度公司高級副總裁朱光披露，至此，百度金融旗下的消費金融品牌百度有錢花合作教育機構(gòu)數(shù)量近3000家，目前每天新增教育貸款學(xué)員超過3000名，2023年百度教育信貸服務(wù)用戶將超過100訂貨系統(tǒng)萬。

百度金融之所以將重點放在教育分期行業(yè)，跟教育培訓(xùn)機構(gòu)對百度收入貢獻大有關(guān)。在百度廣告收入中，教育培訓(xùn)屬于排名靠前的大客戶行業(yè)。這意味著對于教育機構(gòu)而言，百度可以幫助其發(fā)現(xiàn)潛在的需求，為其精準(zhǔn)獲客，而教育分期又是在大額消費分期中的一個重要的細分領(lǐng)域，百度金融就有了切入的優(yōu)勢。

據(jù)百度方面介紹，其跟教育培訓(xùn)機構(gòu)的合作中。百度金融通過為機構(gòu)在百度搜索、百度鳳巢等平臺提供搜索頁面露出、智能品牌展示，以及聯(lián)合品牌活動形式，幫助教育機構(gòu)增加曝光率、提升品牌知名度。并結(jié)合搜索和時空數(shù)據(jù)智能分析，通過精準(zhǔn)內(nèi)容推送，為機構(gòu)挖掘更多的潛在學(xué)員資源。

不過，雖然教育分期的客單價高，市場需求也不小，但其風(fēng)險卻不一定出現(xiàn)在學(xué)員的還款能力本身，此前市場上出現(xiàn)過的教育機構(gòu)跑路這樣的現(xiàn)象。英語教育培訓(xùn)機構(gòu)環(huán)球美聯(lián)負(fù)責(zé)人于就曾經(jīng)被曝跑路，與之達成分期付款信貸合作的百度、宜信等多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也就受到牽連。

除了教育這樣的場景之外，百度有錢花的業(yè)務(wù)包括家裝分期、租房分期等場景業(yè)務(wù)。除了到特定的垂直網(wǎng)站上搜索之外，依然會有不少人在百度上直接搜索類似需求，大概百度金融依靠類似的優(yōu)勢，可以通過跟更多場景的合作，占領(lǐng)更多的細分業(yè)務(wù)。

不過，互聯(lián)網(wǎng)中經(jīng)常發(fā)生的故事是，掘金的服務(wù)提供方往往不賺錢，但賣水的渠道方往往賺了不少錢。不知道最后百度金融最后能不能成為那個成功掘金的人。

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